대출금리 어디까지 오르나…11월 주담대 금리, 7년4개월 만에 '최고'

연말 성과급 받은 김과장, 내년 대출 이자 덜 낸다…왜?

#. 중소기업에 재직 중인 임정혁(가명)씨는 올해 연말 성과급으로 1000만원을 받았다. 기쁨도 잠시, 올해 4.6%로 빌렸던 신용대출이 떠올랐다. 올해 4월 NH농협은행에서 신용대출 3000만원을 4.6%로 빌렸기 때문이다. 연봉이 낮아서 상대적으로 비싼 금리로 빌렸는데, 내년부터는 원리금까지 매월 30만원 가량 내야하기 때문에 부담이었다. 금리인하요구권을 적용할 수 있을 지 은행에 문의한 결과, 긍정적인 답변을 받았다. 은행 측은 "현재 요건은 되지만 우대금리 적용되는 게 없다"며 "1월 중순에 앱으로 신청하는 게 좋겠다"고 추천했다. 대출금리가 가파르게 올라가면서 금리인하요구권을 통해 금리를 낮추려는 차주들이 늘고 있다. 은행권에서도 성과급을 많이 받았다면 '소득 증가' 요인인 만큼, 적극적으로 금리인하요구권을 신청할 것을 추천하고 있다. 30일 금융권에 따르면 현재 시중은행들의 일반 신용대출 금리(900점대 기준)는 3.45~ 4.55% 수준이다. 지난해 신용대출이 2%대였다는 점을 감안하면 1년새 큰 폭으로 오른 셈이다. 최근 대출금리가 오르면서 금리인하요구권을 통해 이자 부담을 줄이려는 차주들이 늘고 있다. 금리인하요구권은 신용점수가 오르거나 소득 및 재산 증가 등 긍정적 변화가 있다면 금융사에 대출금리를 내려달라고 요구할 수 있는 제도다.직장인 강 모씨는 "지난 9월 신용대출로 3500만원을 금리 4.6%로 대출받았는데, 최근 인센티브가 들어와서 금리인하 요구권을 신청했다"며 "금리가 4.2%로 내려갔다"고 말했다.  강 씨는 금리인하요구권을 써서 강 씨는 연간 이자 15만원을 아낄 수 있게 됐다.BNK경남은행에서 마이너스통장 5000만원짜리를 사용 중인 김 모씨는 5000만원을 다 사용한다고 가정했을 때 연간 내는 이자는 20만원 가량 줄어들게 됐다. 그는 "공모주 청약에 사용하려고 만들어둔 통장인데 최근 금리인하요구가 가능하다는 문자를 받았다"며 "모바일 앱으로 신청했더니 금리가 3.54%에서 3.14%로 인하됐다"고 전했다.인터넷은행을 이용하는 차주들도 금리인하요구권을 적극 활용하고 있는 것으로 나타났다. 카카오뱅크에서 4000만원 한도로 마이너스 통장을 사용 중인 박 모씨는 "최근 신용점수가 크게 올라서 금리인하요구권을 신청해봤다"며 "그 결과 대출 금리가 4.495%에서 4.473%로 인하됐다. 생각보다 큰 폭은 아니지만 이자를 연간 2만원 가량 아낄 수 있게 된 셈"이라고 밝혔다.   금융당국, 금리인하요구권 활성화…내년엔 상호금융권도 적용돼 올해 들어 대출금리가 가파르게 오르면서 금융당국은 '금리인하 요구권 활성화'를 강조했다. 지난 10월 금융위원회는 관련 제도 개선 계획을 밝혔고, 금융감독원은 은행권과 보험·저축은행 등 금융권에도 금리인하요구권을 활성화를 주문한 바 있다. 실제로 카카오뱅크는 신용점수가 상승한 고객들을 대상으로 수시로 금리인하요구권 신청에 대한 안내문을 발송하고 있다. 하나은행은 금리 변동 시나 이자 납부일에, NH농협은행의 경우 금리인하요구권 대상 상품 보유 고객에게 신규 대출 실행 이후 5개월마다 문자로 안내하고 있다. 시중은행 관계자는 "정기 상여금에 반영되는 성과급이 대폭 늘었다면 소득 증가 요인으로 금리인하요구권 시행 조건에 해당된다"며 "내년 갑종근로소득세(갑근세)를 따로 직장에서 떼서 제출하거나, 연말정산 이후 금리를 낮춰줄 것을 요청하면 된다"고 말했다. 앞으로 금리인하요구권을 신청해 금리 인하 효과를 볼 차주들은 더 늘어날 전망이다. 농협이나 수협 등 상호금융권에서 받은 대출도 내년 6월부터 금리인하요구권 행사가 가능하다. 이달 초 국회는 상호금융업권 조합과 중앙회에 대한 금리인하 요구권을 법제화하는 내용의 '신용협동조합법' 개정안을 의결했다. 상호금융조합과 중앙회는 대출 계약 체결 시 소비자에게 금리인하를 요구할 권리가 있다는 점을 알려줘야 한다. 금융위는 내년 1~2분기를 목표로 추가적인 제도 개선 작업을 진행하고 있다. 공통 신청 요건과 불수용 사유 등을 포함한 통지 서식을 표준화하는 작업과 함께 전금융업권이 관련 실적을 공시하도록 하는 시스템을 구축할 계획이다. 고은빛 한경닷컴 기자 silverlight@hankyung.com 

국민은행도 우대금리 복구…주담대·전세대출 금리 낮아진다

국민은행의 주택담보대출과 전세자금대출 금리가 내년부터 최대 0.2~0.3%포인트 낮아진다. 가계대출 총량 관리를 위해 지난 9월 폐지했던 우대금리를 되살리기로 하면서다. 정부의 가계대출 총량 규제에 따라 앞다퉈 우대금리 혜택을 없앴던 시중은행들이 새해를 앞두고 잇달아 우대금리 부활에 나섰다.   29일 금융권에 따르면 국민은행은 다음달 3일부터 전세대출 우대금리를 현행 0.7%에서 0.9%로 최대 0.2%포인트 확대한다. 그만큼 소비자가 받는 최종 대출금리는 낮아진다. KB주택전세자금대출과 KB전세금안심대출, KB플러스전세자금대출 상품이 대상이다. 현재는 신용카드 실적과 급여·연금이체, 스타뱅킹 이용 등 세 가지 거래 실적에 따라 최대 0.7%포인트 우대금리 혜택을 받을 수 있다. 해가 바뀌는 다음달 3일부터는 자동이체, 적립식예금 실적도 우대금리 항목에 포함된다. 다섯 가지 거래 실적을 모두 충족하면 최대 0.9%포인트까지 우대금리가 적용된다.  우대 혜택이 아예 사라졌던 변동형 주택담보대출의 우대금리도 최대 0.3%포인트로 확대된다. 앞서 국민은행은 지난 9월 가계대출 관리를 위해 주택담보대출과 전세대출 우대금리를 두 차례에 걸쳐 총 0.3%포인트 축소했다. 주택담보대출은 우대금리가 아예 한시적으로 폐지됐다. 다음달 3일부터는 네 가지 우대금리 항목이 다시 운용된다. 비거치식 장기분할상환 방식으로 대출을 받으면 0.1%포인트, KB스타클럽 고객이면 0.1%포인트, 우량등급 고객이면 0.1%포인트, 담보물이 아파트거나 KB시세가 적용되는 주택이면 0.1%포인트 우대를 받을 수 있다. 최대 금리 우대폭은 0.3%포인트다. 올 하반기 가계대출 규제가 강화된 이후 대형 은행이 우대금리를 확대하는 것은 우리은행에 이어 두 번째다. 앞서 우리은행은 다음달 3일부터 신용대출과 주택담보대출 우대금리를 원상 복구해 최대 0.6%포인트 확대하기로 했다. 가계대출 규모가 가장 큰 국민은행이 우대금리 부활에 동참하면서 다른 은행들도 고심 중이다.  은행권 관계자는 "연초에는 가계대출 총량 규제가 '리셋'되는데다 은행으로서도 예대금리차 확대에 대한 비판 여론을 고려할 수밖에 없다"며 "실수요자 비중이 상대적으로 높은 전세대출과 주택담보대출을 위주로 우대금리를 부활하는 움직임이 확대될 수 있다"고 말했다. 빈난새 기자 binthere@hankyung.com

토스뱅크, 내년 1월1일부터 대출 재개…최고 한도 2억7000만원

내년 1월1일부터 토스뱅크에서 신용대출 상품의 이용이 재개된다. 토스뱅크는 내년 1월1일 오전 11시부터 대출 상품 이용이 가능한다고 29일 밝혔다. 앞서 토스뱅크는 정부의 가계부채 안정화 정책에 따라 지난 10월15일부터 신규 대출서비스를 중단한 바 있다. 이번 대출영업 재개를 통해 토스뱅크는 고객들에게 '내 한도 조회' 서비스 클릭 한 번으로 맞춤형 한도와 금리를 제공한다. 365일 24시간 운영하는 비대면 인터넷전문은행으로, 고객들은 신년 연휴에도 서비스를 이용할 수 있다.토스의 대출상품 최저 금리는 연 3% 초반이며, 최고 한도는 2억7000만원이다. 고객들은 사용한 만큼만 이자를 부담하는 '토스뱅크 마이너스 통장', 최대 300만원 한도의 '토스뱅크 비상금 대출'도 필요에 맞게 선택할 수 있다.토스뱅크는 자체 신용평가모형에 따라 고객을 맞춤형으로 분석, '실질소득'을 기반으로 신규 대출여력을 판단한다. 올해 토스뱅크가 '건전한 중·저신용자'로 분류한 고객은 제2·제3금융권 대비 6~8% 가량 낮은 금리로 대출을 받았다. 내년에도 자영업자나 1300만 금융이력부족자 등 제1금융권의 문턱을 넘지 못한 고객들에게 신용점수 하락에 미치는 악영향을 줄이고, 신용도 개선의 기회도 제공할 계획이다.대출 이용 고객 대상으로 실질적인 혜택도 제공한다. 대출 만기 이전에 대출금을 상환하더라도 '중도상환수수료'는 무료다. 대출금은 고객 필요에 따라 만기에 일시상환하거나(1년 단위, 최대 10년까지 연장), 원리금을 분할해 상환할 수 있다. 승진, 이직, 성실상환 등으로 신용점수 상승이 이뤄지면 토스뱅크가 먼저 '금리인하요구권'을 안내한다. 연체 알림 등 고객 신용도에 필요한 정보도 고객이 놓치지 않도록 미리 알려준다.토스뱅크 관계자는 "고객의 신용점수를 진입장벽으로 삼는 대신, '건전한 중·저신용자'를 발굴해 폭넓고 합리적인 대출서비스를 제공할 것"이라며 "코로나19로 어려움을 겪은 자영업자 등 중·저신용자 고객의 신용도 개선 효과가 나타날 것으로 기대하고 있다"고 밝혔다. 고은빛 한경닷컴 기자 silverlight@hankyung.com