긴급자금 필요할 때 부동산 처분해야 하나?…"아파트담보대출 금리비교가 답"
부동산가격의 하락이 불러오는 파장은 노후자금 축소만의 문제가 아니다. 현재 가격 대비 고가일 당시에 대출을 받았다면, 부동산가격이 하락한 지금 시점에서는 LTV(주택담보인정비율)가 많이 낮아졌을 가능성이 높아서 기존에 이용중인 고금리의 주택담보대출을 갈아타기에 제한적일 수 있기 때문이다.
고금리의 담보대출을 갈아타는 것뿐만 아니라 여러 면에서 주택가격의 하락으로 인한 피해는 발생할 수 있다.
그럼 왜 LTV가 중요한 것일까.
앞서 말한 것처럼 우리나라 대부분의 가정은 가장 큰 자산이 주택이지만, 가장 큰 부채도 주택이다. 주택을 처음 구매할 때 100% 현금으로 매입하는 고객은 찾아보기 힘들며, 현금으로 집을 구매하는 것보다 저금리로 주택담보대출을 받을 수 있기 때문에 적극 활용하는 고객이 많이 늘어나고 있다.
실제로 신용대출의 평균 금리는 5.6~7.8%이며, 직장인 연봉의 80% 정도가 주거래은행에서 가능하고, 연봉의 100%가 초과된다면 금리는 10% 이상의 고금리를 이용할 수밖에 없다.
한편 아파트담보대출은 LTV 60% 이내에서 3.3~3.8% 이내 진행 가능하고, 전세대출도 보증금의 최대 80% 이내에서 평균 금리 4.1~5.4% 이내에서 진행이 가능하기 때문에 무심코 신용대출을 높게 이용하였다면 주택담보대출 및 전세대출의 LTV를 적극 활용해서 안정적인 금리를 이용하는 게 빚 테크의 첫 걸음이 될 것이다.
주택은 개인의 가장 큰 자산이자 가장 큰 부채이지만, 실제로 자산관리 전문가들이 고객을 응대했을 때 주택을 통해 대출을 받기보다는 고금리 신용대출을 이용하는 고객이 많은 것이 현실이다.
신용대출은 금리도 높을 뿐 아니라, 개인신용등급 반영 점수도 높게 차지하기 때문에 신용저하로 인한 고금리가 불가피하기 때문에 되도록이면 대출금리 컨설팅을 받고 자신한테 맞는 대출상품을 선택하는 게 좋다고 전문가들은 전한다.
서울 구로구에 사는 주부 오모씨는 직장인이다. 사업자인 남편과 어머니 그리고 자녀 둘이 있는데 첫째는 결혼을 해서 분가했고, 둘째는 곧 결혼 예정이다. 거주 중인 구로구의 아파트와 전세를 놓은 양천구의 아파트, 경기 부천의 토지 등 자산규모는 23억4500만원이다.
월급 280만원은 생활비로 거의 나가며, 남편의 사업소득으로 대출이자 및 여가생활, 재테크 등에 투자하고 있다. 곧 결혼을 해야 하는 자녀의 결혼자금 비용으로 추가대출을 받을지, 아니면 부동산을 처분해야 할지 고민 중에 있다.
이런 경우에는 토지 같은 경우 노후를 대비할 수 있기 때문에 아파트만으로 대략적인 자금플랜을 잡아본다면 기존의 높았던 금리의 은행 대출과 A아파트에서 이용 중인 담보 은행 대출을 B아파트로 몰아서 통합하고 최저금리를 적용받아 대환, 예금에 넣어뒀던 금액과 마이너스 통장을 통해서 현금성 자산을 마련 할 수 있다.
이를 통해 매월 세이브되는 이자절감 비용으로 금리가 높은 마이너스통장부터 채워 넣으며, 점차 부채를 줄여나가는 계획이다.
오씨는 자산대비 부채도 적은 편에 속하고, 매달 들쭉날쭉한 남편의 사업소득으로 모자란 가계 재정을 채워 넣었기에 이용 중인 금리가 높은지 미처 관심을 가지지 못했다. 높은 금리를 쓰고 있긴 했지만 다행히 많은 금액이 아니었고, 불의의 지출에 대비해서 개설해 놓은 마이너스(수시입출금)통장과 예·적금의 유동성자금으로 인해 어렵지 않게 자금을 마련할 수 있었다.
불필요한 보험료와 저렴한 금리의 대출상품으로 세이브한 돈이 올바르고 안전한 재테크에 쓰인다면 그것이 성공한 재무설계가 아닐까.
이와 관련, 금융전문가들은 9일 주택담보대출 등을 둘러싼 효율적이고 올바른 재테크를 위해선 금리비교 서비스 등 전문 컨설팅을 받아보는 것이 바람직하다고 밝혔다.
특히, 전 금융권 전문 상담사들이 제공하는 주택구입자금대출(매매잔금대출, 아파트담보대출, 빌라담보대출, 경락잔금대출), 전세자금대출(생활자금대출), 사업자담보대출(후순위담보대출, 즉시결제매출정산프로그램, 사업장담보대출, 카드매출 담보대출), 신용대출(직장인신용대출, 햇살론, 바꿔드림론, 소액대출), 주식담보대출 등의 금리뿐만 아니라, 각 고객의 중도상환계획과 가계자금 운영 계획 등의 종합적인 컨설팅이 가능한 전문업체에 상담받는 것이 좋다.
한편, 재테크&자산관리 ㈜와우크레딧은 아파트담보대출 및 전세보증금 담보대출 컨설팅을 안내하고 있으며, 대출금리비교 전문 ‘머니체크(www.moneycheck.kr, 콜센터 1600-2599)’를 개설해 네이버 부동산, 다음금융, 모네타, 한국경제, 헤럴드경제 등에 실시간 주택담보대출 콘텐츠 제공 및 금리비교상담 서비스를 진행하고 있다
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